<第44回 住宅ローンの属性評価。配偶者等の収入も合算して評価できる｜住宅ローン属性評価
記事のポイント
- 事前審査が成功すれば、本審査も成功することが多い
- 担保評価は3つの基準で行われる
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住宅ローンの本審査は、売買契約締結後に行われる。
住宅ローンの本審査は、売買契約締結後に行われます。これは、購入した不動産を担保に融資を受けることが一般的だからです。不動産担保とは、借り手（抵当権者）が返済不能になった場合に備えて、債権者（金融機関）が購入する不動産に抵当権（優先的に返済を受ける権利）を設定し、返済を確保するためのものです。
基本的には、仮審査で通れば本審査も通りますが、本審査前に延滞や借入が発覚すると否決されます。審査結果は1週間（早ければ2～3日）で出ると言われていますが、仮審査が行われていない場合、それ以上かかることもあるようです。
債務者
お金を借りていて、返済の義務がある人。住宅ローンを借りている人。
債権者
債務者に返済を要求する権利を持つ人。お金を貸す金融機関。
本審査時に必要な書類
| 本人確認書類、収入証明書など。 |
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| 購入物件に関する書類 |
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本審査の基礎となる4つのポイント
本審査では、「属性評価」に加え、「担保評価」も行われます。本審査の基準となるのは、以下の3点です。
担保物件の価値
担保物件がいくらで売却できるかを評価します。金融機関によって評価方法は異なりますが、路線価の7～8割程度とされることが多いようです。物件によっては、不動産鑑定士に依頼する場合もあります。物件が古い場合、担保評価が低くなり、融資期間に影響を与える可能性があります。
登記事項
登記事項証明書から、購入する物件が契約書と同じかどうか、権利関係などを確認します。
建物の遵法性
購入する物件が建築基準法に適合しているか、建て替えが可能かなどを確認します。マンションの場合は、管理に問題がないか等も確認します。自主管理であれば、審査はより厳しくなります。
希望する融資額が必ずしも承認されるとは限りません。
住宅ローンの借入限度額は、年収に対して金融機関が定めた返済比率の範囲内でローン返済を行うことができる金額です。申込時の借入金額や返済比率も審査されるため、必ずしも希望が通るとは限りません。
返済比率
年収に対する年間のローン返済額の割合のことです。金融機関や年収によって基準は異なりますが、返済比率は30％程度とされています。
まとめ
- ローンを組む際には、購入した不動産を担保に入れるのが一般的です。
- 担保物件は、いくらで売れるかで評価される。
- 年収が返済比率の範囲内であっても、希望する融資額が承認されるとは限りません。
